Si su deuda aumenta que medidas puede tomar

Cada vez más prestatarios se están atrasando en el pago de sus facturas de tarjetas de crédito y están pagando más por servicios bancarios básicos, como las tarifas de los cajeros automáticos.

Los estadounidenses tienen cada vez más problemas con las deudas de tarjetas de crédito y otros préstamos, y los consumidores están pagando más por servicios bancarios básicos como retiros en cajeros automáticos, según un reciente estudio financiero.

Según un informe publicado este mes por la Financial Health Network, una organización sin fines de lucro enfocada en la estabilidad financiera, los intereses y las tarifas de las cuentas de tarjetas de crédito que mantienen saldos aumentaron aproximadamente un 25 por ciento en 2023 con respecto al año anterior. Y el 42 por ciento de los hogares que mantienen saldos en tarjetas de crédito informaron que su nivel de deuda general era “inmanejable”, frente al 38 por ciento en 2022, encontró la red.

“El repunte genera señales de alerta en nuestras mentes”, dijo Hannah Gdalman, gerente de soluciones de servicios financieros de la organización sin fines de lucro. Cada vez más prestatarios se están atrasando en los pagos de tarjetas de crédito, especialmente aquellos que han agotado el gasto en sus tarjetas, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York. La tasa promedio de interés de las tarjetas es de casi el 23 por ciento, por lo que los saldos pueden aumentar rápidamente.

Según la red financiera, realizar pagos de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y otros préstamos a plazos ha sido cada vez más difícil para los consumidores. Las personas a las que la red considera “económicamente vulnerables” (una clasificación de individuos que informan que tienen dificultades para pagar las facturas a tiempo, ahorrar para gastos de emergencia y administrar la deuda) representan una parte descomunal del gasto en intereses y tarifas asociadas con los productos crediticios, según el informe. (El análisis, que la red publica anualmente, se basa en datos públicos y una encuesta de consumidores representativa a nivel nacional).

Por otra parte, la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, una organización sin fines de lucro cuyos miembros ayudan a las personas a gestionar las deudas de tarjetas de crédito y otras deudas no garantizadas, advirtió sobre un aumento de la angustia financiera entre los consumidores, basándose en datos de sus centros de asesoramiento. El último pronóstico de estrés de la fundación, un índice que pretende predecir la probabilidad de que las personas realicen sus pagos de préstamos y tarjetas de crédito, había disminuido desde fines del año pasado, lo que sugiere que las personas se sentían más seguras de cumplir con sus obligaciones, pero se proyecta que aumentará alrededor del 10 por ciento en el tercer trimestre.

Bruce McClary, portavoz de la fundación, dijo que si bien la inflación se había calmado, los precios de algunos productos básicos seguían siendo altos, lo que llevó a los consumidores en dificultades a recurrir al crédito para satisfacer sus necesidades. “La gente todavía tiene dificultades”, dijo.

Hay medidas que puede tomar si su deuda con la tarjeta de crédito aumenta. En primer lugar, intente llamar a su banco y pídale que reduzca la tasa de interés de su tarjeta para que su saldo no aumente tan rápidamente, dijo Todd Christensen, director de educación en Money Fit, una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro.

Si aún tiene un buen historial crediticio, podría solicitar una tarjeta con una oferta de transferencia del 0 por ciento y transferir la deuda a la nueva cuenta, dijo Alvin Carlos, un planificador financiero de Washington. Pero asegúrese de poder pagarla durante el período promocional, o terminará pagando nuevamente intereses de dos dígitos cuando expire. Un préstamo personal con una tasa de interés más baja, digamos, del 12 al 15 por ciento, es otra alternativa.

Si esas opciones no funcionan, puede verificar las tasas de sus propias tarjetas de crédito (la mayoría de las personas tienen varias ) y transferir su deuda a la que tenga la tasa de interés más baja, para frenar los cargos financieros mensuales, dijo Brandy Baxter, asesora financiera en Dallas.

A menudo, las personas simplemente no tienen suficientes ingresos para cubrir sus gastos diarios, por lo que recurren a las tarjetas de crédito para aliviar la presión financiera, dijo Baxter. “Pero en realidad, esto hace que la presión sea mayor”, dijo, al acumular intereses de dos dígitos.

Baxter analiza los gastos con sus clientes para ver si hay dinero extra que pueda destinarse a pagar sus deudas. Si no es así, les sugiere que consideren formas de aumentar sus ingresos, al menos temporalmente, trabajando más horas o consiguiendo un trabajo secundario y destinando el dinero extra a pagar los saldos de las tarjetas.

Gregg Murset, planificador financiero y director ejecutivo de BusyKid, una aplicación financiera para niños, dijo que algunas personas tenían ingresos adecuados pero acumulaban deudas con las tarjetas de crédito por gastar como si ganaran mucho más. “No actúes como si fueras rico si no lo eres”, dijo.

Eso puede significar tomar vacaciones más modestas o reducir las cenas en restaurantes de lujo. También instó a los padres a considerar si deberían seguir pagando los gastos de sus hijos adultos, como la factura del teléfono móvil o el seguro del coche, en lugar de destinar ese dinero a reducir su propia deuda.

“Dejen de pagar por las cosas de otras personas”, dijo Murset.

Daphne Jordan, presidenta de la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, un grupo de planificadores financieros que cobran honorarios, dijo que recomendaba utilizar lo que ella llamó el método de “avalancha” para reducir la deuda. Esto implica identificar la tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta y destinar dinero extra a ese saldo hasta que se pague en su totalidad. Al mismo tiempo, siga haciendo pagos superiores a los mínimos en sus otras tarjetas para evitar que esos saldos se disparen, dijo.

Cuando hayas pagado la tarjeta con la tasa de interés más alta, destina el dinero que estabas pagando a la que tenga la siguiente tasa más alta, y así sucesivamente. Una herramienta gratuita en línea, PowerPay de la Extensión de la Universidad Estatal de Utah, puede ayudarte a empezar, afirmó.

Además de la deuda, las comisiones bancarias pueden estar aumentando la carga financiera de los consumidores. El gasto de los hogares en comisiones por uso de cajeros automáticos aumentó aproximadamente un 25 por ciento entre 2020 y 2023, según la Red de Salud Financiera, mientras que el gasto en comisiones de mantenimiento de cuentas (cargos mensuales por el servicio de una cuenta) aumentó aproximadamente un 20 por ciento.

El sitio financiero Bankrate informó esta semana que el costo de usar un cajero automático fuera de la red subió a un promedio de casi $5 por transacción, el monto más alto desde que el sitio comenzó a rastrear las tarifas en 1998. El costo total refleja los cargos del propio banco del cliente, así como las tarifas del banco que posee el cajero automático (el informe incluyó 245 bancos).

Menos personas están usando cajeros automáticos fuera de la red para obtener efectivo, dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate, por lo que los bancos están cobrando tarifas más altas para compensar.

La mayoría de los bancos tienen aplicaciones que muestran la ubicación de sus cajeros automáticos, de modo que puedes ver si hay uno cerca de ti cuando viajas. Si realizas operaciones bancarias en una institución local con cajeros automáticos limitados, averigua si participa en una red nacional sin comisiones, como Allpoint, dijo McBride. Otra opción: obtén un reembolso en efectivo sin comisiones al pagar con tu tarjeta de débito en tiendas.

A continuación se presentan algunas preguntas y respuestas sobre la gestión de deudas y comisiones bancarias:

¿Dónde puedo obtener ayuda para gestionar mi deuda de tarjetas de crédito?

Si necesita ayuda, considere buscar ayuda de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro. (Puede buscar una en el sitio web de la Fundación Nacional para la Asesoría Crediticia ). Estos grupos pueden ayudarlo a organizar un plan de administración de deuda con sus acreedores, reduciendo su tasa de interés a cambio de un acuerdo para pagar su deuda, generalmente en cuatro a cinco años. (La agencia de asesoría puede cobrar una tarifa por administrar el plan, pero se puede reducir o eximir si fuera una dificultad).

Busque ayuda lo antes posible, tan pronto como comience a tener dificultades para realizar pagos superiores al mínimo requerido en sus tarjetas, para maximizar sus opciones, dijo McClary.

¿Qué aplicaciones pueden ayudarme a evitar gastar de más?

Mint, la popular aplicación gratuita de presupuestos, ha cerrado, pero existen alternativas, aunque con tarifas de suscripción. Carlos recomienda Monarch Money, que tiene una tarifa anual de unos 100 dólares (más alta si pagas mensualmente). Para conocer más opciones, consulta una lista del columnista del New York Times Ron Lieber.

¿Qué está pasando con las comisiones por sobregiro bancario?

Un aspecto positivo para los clientes bancarios en los últimos años ha sido la disminución de las comisiones por sobregiro, que se cobran cuando un banco acepta un débito o un cheque aunque la cuenta no tenga suficiente dinero. Algunos bancos, bajo presión de los reguladores, han eliminado las comisiones. Sin embargo, Bankrate descubrió que las comisiones por sobregiro habían comenzado a aumentar de nuevo, en poco menos del 2 por ciento, hasta unos 27 dólares de media. Si tiene configurado el depósito directo para su sueldo, algunos bancos le dan acceso anticipado a los fondos para cubrir los sobregiros en los dos días siguientes al depósito, dijo McBride. Pregúntele a su banco si esa es una opción.